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銀聯出手整頓信用卡違規代還平臺

出處:金融市場 作者:孟凡霞 宋亦桐 網編:段躍 2019-11-20

信用卡代還作為信用卡還款的一種方式,雖然能夠解決用戶一時的資金需求,但與之相伴的卻是各種違規亂象。11月19日,北京商報記者從知情人士處獲悉,銀聯于11月18日晚間向成員機構緊急下發《關于開展收單機構信用卡違規代還專項規范工作的通知》(以下簡稱《通知》),肅清收單機構信用卡違規代還現象。對于下一步整治措施,銀聯向北京商報記者獨家透露,后續將持續監控違規代還行為,研判市場發展趨勢,繼續做好規范管理和風險防控工作,保護持卡人權益。

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重點整治虛擬賬戶

銀聯向北京商報記者透露,近階段,通過投訴舉報等途徑發現,市場上出現信用卡違規代還業務。此業務會儲存持卡人敏感信息,并利用商業銀行的規則設置進行違規還款操作,甚至引發風險案件,損害產業各方利益。

在此背景下,《通知》對信用卡違規代還業務進行了定性:信用卡違規代還的特點包括但不限于特定應用程序、移動支付App利用信用卡賬單日和還款日時間差,通過違規存儲持卡人支付關鍵信息、系統自動化發起虛構交易,以較小的金額進行特定或不定期循環還款。銀聯指出,此種違規業務極易引發持卡人支付信息泄露、資金損失等重大風險,甚至引起惡性案件。收單機構應立即展開內部自查清理并上報。

一位支付行業觀察人士對北京商報記者表示,本次銀聯發布的文件并非針對所有信用卡代還平臺,而是利用虛擬賬戶直接替持卡人還款的代還平臺,這種行為本身就是違法行為。銀聯方面也向北京商報記者透露,本次專項規范工作將重點防控和全面整治利用App和系統平臺違規開展信用卡代還的業務。

為此,《通知》要求收單機構自2019年11月18日至2019年11月29日全面開展自查整頓工作,重視其危害性。對收單機構的整改自查提出了三個要求:首先全面自查整改。收單機構應從外包服務機構合作、商戶管理、交易監控等各環節排查是否存在信用卡違規代還業務,對于發現信用卡違規代還業務的,應立即關停。其次,報送違規信息。自查發現自身存在信用卡違規代還業務的,收單機構應填寫自查報送表報送秘書處,報送信息包括外包服務機構的名稱、地址、法人、營業執照和軟件App的名稱、交易規模等。對于存在應報未報違規代還業務的收單機構,一經發現將采取嚴厲處置措施。另外,建立長效工作機制。收單機構應加強業務合規學習,建立長效工作機制。在外包服務機構管理、商戶真實性管理等各方面從嚴開展業務,避免出現類似違規問題。

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“被整治是遲早的事”

伴隨著銀行信用卡發卡量的飆升,套現已形成一條黑色產業鏈。移動支付網行業分析師慕楚表示,國內信用卡代還,本質上是信用卡套現的衍生,存在一定法律和違規風險,被整治是遲早的事。

據了解,目前信用卡代還主要有三種模式,分別是“套現貸”模式、平臺代還模式、信用卡套現模式。麻袋研究院高級研究員蘇筱芮分析認為,“套現貸”模式與信用卡套現模式,均依靠虛構交易、循環套現的方式進行造假。由于實施了“刷卡”這個動作,背后必然牽連到收單機構,一些造假方式十分低劣。虛假交易通常存在交易金額異常、交易時間頻率異常、交易行業為低費率行業等特征。在“刷卡-返現”的操作中,平臺和持卡人傾向于更少的“刷卡手續費”,因此會更偏好減免類商戶,嚴重占用及浪費發卡行資源,本質上與此前的“套碼”、“跳碼”如出一轍。

對銀聯叫停信用卡代還的原因,資深互金評論員畢研廣有更深層次的看法,在他看來,信用卡代還屬于民間借貸,雖然完成了償還信用卡這一動作,但信用卡持卡人的債務并未消失,債權則從信用卡發卡銀行轉移到代還平臺,這一過程中還可能出現一系列的問題,比如高利貸、套路貸等。對于持卡人來說,容易陷入“以貸養貸”,拆東墻補西墻的怪圈,進一步惡化持卡人的負債。另外,代還信用卡,從一定程度上來講,粉飾了信用卡的真實逾期率,也會給金融機構把控信用卡風險帶來一定障礙。

此外,信用卡代還平臺的安全性也一直被詬病。北京商報記者隨機抽查iOS和安卓手機App市場中5家信用卡代還App發現,在這些信用卡代還平臺申請代還業務需填寫非常詳細的資料,除了常用設備信息例如手機號碼、身份證號碼、信用卡賬號等資料外,居住地址、運營商信息、網銀信息、社保賬號、公積金賬號等個人信息也會被授權給平臺進行查詢。最為關鍵的是還有部分平臺需要向平臺提供信用卡背面的安全碼,如果信息泄露極易造成用戶信用卡被盜刷風險。

持續監控違規行為

雖然我國對信用卡代還業務一直未有明確的監管文件,但早在2018年5月,國家互聯網金融安全技術專家委員會就已經覺察到此類業務涉及信用卡違規套現、平臺收取高額費用、用戶信用卡信息安全等問題。

蘇筱芮認為,信用卡違規代還首先會對持卡人構成風險,包括持卡人被盜刷的賬戶安全風險,以及個人隱私信息被泄露的風險等;其次是對發卡行構成風險,信用卡違規代還具有借新還舊、循環滾動的特征,通過賬單延后埋藏持卡人當前的真實信用情況,使得風險在不斷延后中積累和加劇;最后是對正常金融秩序形成沖擊,一些代還產品利率早已超過法律紅線,甚至夾雜詐騙、洗錢等非法犯罪行為。

北京商報記者獲悉,銀聯已建立信用卡違規代還的偵測模型,并通過大數據搜索、舉報投訴等多種渠道開展監測。銀聯強調,自2019年12月2日起,收單機構仍存在信用卡違規代還業務的,一經發現,將根據銀聯業務規則對其從嚴從重處置,包括但不限于全行業通報、暫停銀聯網絡內業務等。

針對收單機構信用卡違規代還專項規范工作未來的整改措施,銀聯向北京商報記者表示,信用卡違規代還規范工作是一項常規的系統性專項工作,后續將持續監控違規代還行為,研判市場發展趨勢,繼續做好規范管理和風險防控工作,保護持卡人權益,更好地服務成員機構,保障支付行業平穩有序發展。

北京商報記者 孟凡霞 宋亦桐

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